一款保险合不合适，一定要了解它的形态，有什么功能，提供什么保障责任，保费杠杠比如何。
金娃娃E属于万能账户（主险）+重疾（附加险），当然还可以附加意外，附加医疗之类的。与平安公司的智能星（智慧星的升级版）很类似，有兴趣可以看看24度君往期文章中关于智能星的测评，坑多请别随便跳。
废话少说，还是来说阳光人寿的金娃娃E。
这款产品的形态让它与一般常见的重疾险不同，重疾险有一个固定的基本保额，但金娃娃E是可以调整保额，提高或降低都可以，可以自己设定，当然付出的保障成本也是不一样的。
听不懂？
好吧，我再简单一点。
可以理解为一部分理财+一部分保障。什么意思呢？每年交6000元，假设定个基本保额10万，那么购买这个10万保额的重疾保障是要钱的对吧，6000元减去初始费用（可以理解为保险公司的运营成本，跟你木有关系啦），再减去购买重疾保障或者附加其他意外或者医疗的保障成本，剩余的钱进入万能账户生息。请特别留意：
1） 初始费用扣除：（呃，有点多哈，别吓着）
2） 进入万能账户生息的那部分，即理财部分，可以有条件追加领取，对的，有条件！！
追加条件如下：
追加进万能账户的保费自然也是要扣除初始费用的：
领取条件及手续费如下：
哦，对了，万能账户保底利率2.5%。
3）保障部分，先说责任：42种重疾+15种轻症+6种少儿特定重疾额外给付20%+身故责任。疾病种类，呃，少，虽说25种行业统一定义的重疾是必含的，但种类确实也少了点儿；此外轻症不含轻微脑中风；赔付次数，呃，单次，虽说多次未必用得上，但不加保费基础上选购多次我总觉得是值得的。
保障部分的成本如何计算和扣除呢？
4）哦，对了，还有个保单管理费。
你是想说看起来还不错是么？这么灵活。好吧，如果你还是不够聪明没看出端倪，我就再直白粗暴一点。
1） 想理财？需要扣除初始费用、保障成本、保单管理费，剩余的才能进入万能账户生息，保底2.5%。如果想多放点钱进万能账户，可以啊，满足条件，再扣点手续费（初始费用）好了啦；如果想领取，可以啊，满足条件再缴纳点领取手续费就好。话说余额宝是不是没有这么多限制呢？
2） 想要保障？呃，保障责任就不说了，上边已经很清楚了。设置保额越高，保障成本越高，你知道这意味着什么吗？有一天可能账户里不够扣保障成本了，恩，合同就终止了。。。你的业务员有木有告诉你？
3） 哦，别忘了，这个保险是保障到80岁的。
4） 至于持续缴费奖励几百块钱这种事情，我想你不至于光看上这个了吧，毕竟现在600块都干不来什么大事，何况10年后。
先看看金娃娃能够保什么？我在网上看到一个业务员做的该保险的方案（保障金额是20万元）：
从这个方案可以看出，主险是“阳光人寿金娃娃少儿两全保险B 款（万能型）”，它同时附加了住院、意外、重疾等五份附加险。
保险产品附加险是不能单独卖的，必须和主险一起卖。
所以我朋友的问题可以分三个部分来解答：
1、这款保险不能管医疗、管意外、管养老，但加上这些附加险之后，就真的是能够管医疗、管意外、管养老了。
2、可以确定主险即“阳光人寿金娃娃少儿两全保险B 款（万能型）”是寿险。
3、方案中有几个附加险的保险期限是“一年年”，即10年缴费期满之后，这几个附加险就无效了。但主险及重大疾病附加险仍然会一直有效至80岁。
很多保险公司的业务员说只有买了保险，才能看到合同，这是不可能的，你必须坚持先看到合同，否则就不买。
我从网上找了《阳光人寿金娃娃少儿两全保险 B 款（万能型）条款》（实在有人想要又找不到可以找我），具体看第2大点：
2 我们提供的保障
2.1 保险期间 本合同的保险期间自本合同生效日零时起至被保险人年满 80 周岁（见 10.5）的首个保单周年日零时止。
2.2 基本保险金额 本合同的基本保险金额由您在投保时与我们约定，并在保险单上载明。若该金额发生变更，则以变更后的金额为基本保险金额。
2.3 未成年人身故 被保险人为未成年人时，身故给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构保险金限制 规定的限额。
2.4 保险责任 在本合同有效期内，我们承担如下保险责任：
2.4.1 身故保险金 若被保险人身故，我们按身故时的基本保险金额与身故时个人账户价值之和给付身故保险金，本合同效力终止。
2.4.2 满期保险金 若被保险人于本合同保险期间届满时仍生存，我们按满期时个人账户价值给付满期保险金，本合同效力终止。
看这个保险条款，明白二件事情：
1、这是一个寿险，即只有在身故或者年长到80岁，保险才给付，其它一律不赔。所谓的管医疗、管意外都是附加险的作用，但多数附加险的保障期限只有10年。
2、根据2010年11月国家保监会规定，未成年最高身故赔偿金额上限为：10万元。主要是为了防止道德风险的发生。这是所有保险公司都必须遵守的，且不管你买了多少保额的寿险，哪怕是买了1000万元的保额，18周岁前最高也只能赔10万（超出未赔的钱会折算成现金价值退还给投保人）。
金娃娃产品是否值得买？
金娃娃这款保险，年投保1万元，交10年，保额是20万元。并且10年缴费期内，有一定额度的住院、意外保障。
至于这款产品值不值得买，我一直认为任何保险产品都有它的价值，没所谓值不值得，只要合适的就是好的。但可以给出它的综合评价：
1、十年共交了10万元，保障额度是20万元（身故和重疾，其它住院等未算），这个比例对比其它同类产品，算是中等。
2、方案中，为什么附加险为0元，是送的吗？一定不是，它一定是主险其实并不需要那么多钱，即主险的其中一部分钱是买附加险的。
3、个人不主张为未成年人买保障期太长的产品，因为以后的通货膨涨水平可能超乎你想象，50年后的20万不知道还值现在的1万不？对于未成年人，建议尽量保到大学毕业即可。
我不卖保险，但如果网友们有什么问题，欢迎来咨询，不过我不敢保证100%能够回复哦，但一定会尽力的。